Рекомендации взаимодействия с банками. Как вести диалог с банком.

Важный момент, рекомендация взаимодействие с банком номер 2 – это надо платить все налоги. Это очень важно, особенно, если ты имеешь для одного юридического лица расчетные счета в разных банках. Здесь высокие риски, потому что сейчас важно все налоги платить с одного расчетного счета, чтобы банк видел, что у тебя приход идет на этот счет. С этого же счета ты уплачиваешь все налоги. Если у тебя есть сотрудники – это НДС, НДФЛ, по фондам, налог на прибыль. Они сейчас это смотрят. Поэтому важно эти моменты отслеживать, то есть все налоги платить с одного расчетного счета.

Простые рекомендации для взаимодействие с банком.

Третья рекомендация взаимодействие с банком, что надо учесть. Так устроено, что Центральный банк не любит наличные, поэтому надо стараться все оплачивать по безналу. Это касается бизнеса. Что можно оплатить по безналу – плати лучше по безналу. Если перед тобой выбор оплатить наличными или безналом – то однозначно безналом. Та же ситуация у физических лиц. То есть те деньги, которые у тебя на карте – это не твои деньги, ты не имеешь право снять их полностью наличными. Где можно платить картой – там платишь картой.

Четвертая рекомендация взаимодействие с банком – движение денег не должны у тебя носить транзакционный характер. Это касается физических и юридических лиц. Транзакция – это когда тебе пришли деньги, и ты сразу же их отправляешь куда-то дальше. Если ты физлицо, тебе на карточку приятель скинул деньги, и ты их сразу перебросил другому приятелю, как посредник. То есть деньги проскочили сквозь твой расчетный счет.

Примени хотя бы часть рекомендаций взаимодействие с банком.

Для юридической компании иногда используют прокладки для обналички, чтобы быстро прогонять суммы в рамках одного дня. Когда пришли деньги – сразу в том же объеме они отправлены дальше. Этого не делай при взаимодействии с банком. Это знак для банка, сразу появится вопрос насчет такого движение денег.

Четвертая рекомендация взаимодействие с банком – это с пластиковой карты нельзя снимать более 30% от оборота, который проходит по этой карте. В банках можно немного больше снимать. Это зависит от банка. В моем банке сказали, если налички будет снято не более 50% от оборота по карте, то вопросов не будет. Если больше, то возникнут вопросы.

Есть положение от ЦБ, согласно которому нельзя снимать более 30% наличных денег с карты. Это касается любых физических и юридических лиц. Вопрос времени, когда им что-то не понравится, и это может являться причиной для блокировки расчетного счета, к которому привязана карта.

Интересное взаимодействие с банком.

Пятая рекомендация взаимодействие с банком – это не заводить много банковских карт. Если ты заводишь 2-3 карты в одном банке, то на тебя уже плохо смотрят. Когда я завел две карты, у меня была простая задача. На случай поездок я имею две карты – это одна карта в кошельке, а другая у меня в сейфе всегда лежит. Я это объяснил, и тогда мне сделали вторую карту. Но когда много карт у человека в одном банке – это не важно, у тебя ИП, или ты физическое лицо, то это подозрительно. Является критерием, чтобы можно было блокировать, какие-то риски обнала или транзакций.

Банки не любят в наше время, чтобы было много банковских карт у одного человека. Такой интересный нюанс взаимодействия с банком. Когда я открывал вторую карту в банке, мне оператор сказала, что службе безопасности не понравится этот момент. Я объяснил, могу хоть сейчас пойти в службу безопасности, объяснить, зачем мне это надо. Тогда мне предложили заполнить анкету и сделали эти карты. Шестая рекомендация взаимодействие с банком связана со снятием денежных средств. Есть скрытый критерий в банке, если регулярно снимают деньги, то есть пришли деньги и их сняли от трех до пяти дней – это критерий, что ненормально, не должно быть.

Есть тонкости взаимодействия с банком.

Если у тебя ИП, пришли деньги от платежной системы, или от клиентов, то пусть они на расчетном счете отлежатся неделю, 5 рабочих дней. После этого эти деньги можешь перекинуть себе на карту. Потом, если хочешь, снять наличные. Рекомендую – подожди 5 дней, только потом снимай наличные, но не более 30% от оборота, который проходит по карте. Я в рамках месяца это отслеживаю, и все нормально. Программа трогать не будет, по блокировке маловероятно, что попадешь.

Рекомендация седьмая взаимодействие с банком – это если резко меняются обороты по счету. Это касается, в первую очередь, бизнеса. Если ничего нет, а потом огромные деньги начинают приходить. Или резкое падение оборотов, снижение. Когда убирают специально юридическое лицо или к закрытию бизнес готовят, то плавно всегда снижают обороты – не резко, потому что это сигнал для налоговой, для банка. Скрытый критерий – это резкое изменение оборотов как в большую сторону, так и в меньшую. Для банков и налоговой самый оптимальный вариант – это когда у тебя плавные идут изменения в росте и в падении доходов. Никаких резких изменений быть не должно – это всегда настораживает.

Взаимодействие с банком и с налоговой.

Рекомендация восьмая, что надо учитывать, если у тебя есть бизнес – это с твоего счета обязательно должны производиться платежи. Помимо того, что ты платишь налоги со счета, на который принимаешь оплаты от своих контрагентов, надо, чтобы у тебя были зафиксированы операции по оплате, по ведению хозяйственной деятельности – это важно. Иначе – это странно, что ведется бизнес, но нет затрат на хозяйственную деятельность. Если у тебя будет ИП, будешь работать из дома – все равно какие-то вещи будешь оплачивать. У меня – это онлайн касса, покупка компьютера. Это все можно списывать, проводить с расчетного счета ИП. Видно становится, что ведется хозяйственная деятельность, есть затраты, не просто так к тебе деньги приходят, ты реально их зарабатываешь. Что деятельность ведется – это важно для банков.

Показывай хозяйственную деятельность для взаимодействия с банком.

Рекомендация взаимодействие с банком девятая – это надо декларацию в банк сдавать раз в год. Помимо того, что ты делаешь декларацию для налоговой каждый год. Для ИП – это 2 листа. Делаешь декларацию, копию отправляешь в банк и копию в налоговую. Ни в коем случае это нельзя забывать. Если не отправишь, у службы безопасности банка будут подозрения, и тебе сразу заблокируют счет. Налоговая, если ей не отправишь, арестует твой расчетный счет до тех пор, пока не разберешься, почему нет декларации.

Рекомендация взаимодействие с банком десятая. Если зарабатываешь более 500 тысяч рублей в месяц, то становись VIP-клиентом банка – это важно. Стоит не так дорого. VIP-клиенты больше платят за обслуживание, но там их консультируют. Мне достаточно позвонить по телефону, сказать, что я хочу, и мне подготовят документы, объяснят, как все процедуры сделать, то есть это удобно. К VIP-клиенту взаимодействие с банком никто не будет формально относиться. С ним будут готовы встретиться, поговорить, объяснить, если что-то не так. Тебе позвонят, предупредят.

VIP взаимодействие с банком.

Банковской системой нельзя пользоваться формально. Если два-три года назад этих положений было мало, блокирующих и прочих, то сейчас по незнанию, по неправильным представлениям о взаимодействии с банком, можешь сделать что-то не так, и тебя просто заблокируют по 115-ФЗ. Никто не станет с тобой общаться.

Как только у тебя выходят какие-то большие обороты, чтобы не заблокировали расчетный счет, обязательно надо становиться VIP-клиентом банка. Ты открываешь карту Infinite, у тебя появляется персональный менеджер взаимодействия с банком, который готов тебе объяснять, работать с тобой, сотрудничать – это очень удобно. Ты озвучиваешь, что тебе надо, после этого объясняют, как это грамотно сделать с точки зрения банковского дела. Потому что этот менеджер советуется с юристами банка, звонит в службу безопасности. Когда я уточнял ряд моментов, то они связались со своими юристами, уточняли вопросы в кассе и со службой безопасности. В этом серьезный плюс.

VIP взаимодействие с банком имеет свои очевидные плюсы.

Рекомендация взаимодействие с банком одиннадцатая – это сейчас все видно в рамках только одного банка. Ты заработанные деньги держишь в одном банке, а во втором банке у тебя карточка физического лица. Деньги из бизнеса, какую-то часть, ты будешь перекидывать, даже если у тебя все законно, легально, все налоги платишь, на свою карту физлица в другой банк. Проблема в том, что ты должен доказать в другом банке, что это легально полученные деньги. Иначе непонятно, почему пришли с другого банка деньги на твою карту.

Служба безопасности банка видит только в рамках своего банка. Они не будут делать запросы в другой банк, чтобы уточнять, откуда деньги, все ли легально. Это ты должен принести им документы, объяснения сделать, чтобы доказать, что у тебя все законно, нет повода для беспокойства и блокировок тебя по 115-ФЗ. Если тебя в другом банке заблокируют по  115-ФЗ, то и твой банк откажется от работы с тобой по списку 550-П.

Поэтому лучше всего так организовывать движения денег, даже если ты легально зарабатываешь, карточки делать в одном банке. Становятся прозрачны твои движения денег – это приходы, уплата налогов, ведение коммерческой деятельности, расходы, вывод себе денег, как физическому лицу, или карточки семьи там находятся. Полностью просматриваемая схема. Это удобно, никаких вопросов со стороны службы безопасности – это просто взаимодействие с банком, быстро и понятно.

Взаимодействие с банком не только по расчетному счету.

Двенадцатая рекомендация взаимодействие с банком – это не принимать деньги на свои личные карты со стороны других физических лиц. Потому что в Москве, если на любую карточку банка придет от 100 тысяч рублей, то служба безопасности банка это блокирует и спрашивает, за что пришли такие деньги.

Если будет много мелких транзакций, вы не являетесь родственниками, что можно доказать документально, в этом случае не рекомендую переводить деньги друг другу. Крупные суммы денег банки блокируют. Если грамотно сразу объяснишь – все разблокируют.

Следить взаимодействие с банком твоей карты.

Один знакомый другой, они не являются родственниками, он в Сибири, а она в Москве, перевел ей больше 100 тысяч рублей, чтобы она купила ему паркет, который купить можно только в Москве. Ей карту сразу заблокировали. Позвонили из службы безопасности банка, она объяснила – ей разблокировали. Если бы повторилось несколько раз – могли бы не разблокировать.

Рекомендация тринадцатая взаимодействию с банком. Если у тебя свой бизнес, то всегда документы должны быть в полной готовности, вся бухгалтерия. Потому что ты должен в любой момент предоставить документы и доказательства, что все заработанные деньги легальны, налоги уплачены, декларации и прочие отчетности сданы в налоговую. В любой день ты должен быть готов в банк предоставить оригиналы, не копии – это важно. Поэтому все должно быть понятно, прозрачно. Такие особенности взаимодействие с банками.

Особенность взаимодействия с банками.

Рекомендация взаимодействия с банком четырнадцатая – это помимо того, чтобы быть VIP-клиентом, надо поддерживать хорошие личные отношения с людьми, которые работают в банке. Я не говорю про какие-то подкупы, взятки, а про то, чтобы тебя знали хорошо, как человека – это важно. Чтобы у тебя не была там формальная работа, тебя реально знали люди в банке, понимали, кто ты, чем занимаешься. Что ты не представляешь никакой опасности для банка. Наоборот, ты для них очень классный клиент, платишь все налоги. Когда будешь с ними встречаться – важно общаться, показывать, что у тебя все хорошо, понимаешь все нюансы банков, готов выполнять все положения, рекомендации взаимодействия с банком, требования Центрального банка. Когда они это видят – идут на сотрудничество.

Рекомендация взаимодействия с банком пятнадцатая – это не оплачивать с карты физического лица бизнес операции. Если небольшое количество оплат – это вопросов не будет, но если у тебя все бизнес операции, все затраты бизнеса будут идти с карточки физлица – это странно.

Взаимодействие с банком для осуществления оплат на ведение бизнеса.

Важно на расчетном счете ИП, либо ООО показывать, что у тебя идут расходы на ведение бизнеса. Ты должен показать банку, что не просто деньги делаешь из воздуха – у тебя реально есть расходная часть. Этот момент надо учитывать, особенно если у тебя ООО. Будет странно, когда ты не заработав, задачи бизнеса оплачиваешь – это будет странно и для налоговой, и для всех, поэтому ни в коем случае не рекомендую такое делать.

Шестнадцатая рекомендация взаимодействие с банком – это каждая операция, которую ты проводишь, как физическое лицо, юридическое или ИП, должна иметь экономический смысл. Он прописывается в назначении платежа. Если там не будет номера счета, за что оплачиваешь, без НДС, либо с НДС – это будет серьезная твоя ошибка, нарушение. То есть домыслы оставляешь для программы, которая это анализирует, для службы безопасности банка, для финансового мониторинга. Прописывай грамотно назначение платежа, чтобы не было проблем. Обязательно надо прописывать за что, на основании какого счета, от какой даты, чтобы было видно, что это выполнение всех требований, положений налоговой и банка.

Четкое взаимодействие с банком во всех документах.

Рекомендация семнадцатая взаимодействие с банком – это обязательно надо заводить либо ООО, либо регистрироваться, как ИП. То есть нельзя вести коммерческую деятельность без нормальной регистрации. Ты можешь один платеж принять, как физическое лицо на расчетный счет или карточку, или какие-нибудь другие варианты, но если будет обнаружено, что у тебя много мелких транзакций упало на карточку, например, по тысяче рублей упадет 15-20 платежей – это какая-то коммерческая деятельность. Или начнут приходить крупные суммы от разных людей из разных городов – это тоже показатель, что-то не в порядке. По 115-ФЗ они это блокируют, служба безопасности заинтересуется, откуда у тебя деньги.

Поэтому не рекомендую вести взаимодействие с банком без регистрации. Как только будешь заниматься бизнесом – регистрируй ИП на патенте. Для начала самый простой вариант. Его не сложно сделать. Иди к бухгалтерам, они тебе быстро сделают ИП на патенте, либо ИП на упрощенке 6% от оборота. Все намного проще, чем тебе кажется.

Только оформленное взаимодействие с банком для ведения бизнеса.

Восемнадцатая рекомендация взаимодействие с банком, которую надо учитывать при работе с банковскими служащими – это ни в коем случае не пытаться сотрудников банка торопить, потому что это является внутренним фильтром, что-то не так, почему человек приходит и требует очень быстро провести операцию. Поэтому ни одного банковского служащего я не рекомендую торопить, просить сделать быстрее. Для них это явный признак, что что-то не так. Они сообщают в службу безопасности.

Эти 18 рекомендаций я бы рекомендовал использовать при взаимодействии с банком, даже если ты являешься физическим лицом, у тебя зарплатная карта наемного сотрудника или малый бизнес.

Если заблокировали по 115-ФЗ, ты что-то натворил или случайно попал по незнанию, в первую очередь надо ехать срочно в банк. Не к операторам, а к их руководителям. Не надо общаться с оператором – у него только есть простые скрипты, он тебя отошлет, и ты не поймешь, что надо сделать. Надо идти к руководству, объяснять, что ты не хотел ничего нарушать, платишь налоги, ты готов предоставить все документы, которые попросят.

18 готовых рекомендаций взаимодействие с банками.

Лучше зафиксировать документально, какие конкретно документы принести, в каком формате, оригинал/не оригинал, что запросят, в какой срок. Есть банки, которые просят в трехдневный срок предоставить документы, а некоторые могут сказать, чтобы их завтра принес. Ты обязан будешь все предоставить. Ни в коем случае не говори, что на них в суд подашь. Есть положение, что не можешь с ними судиться. Им ничего не будет.

То есть надо уточнять у людей, потому что блокировкой счета занимаются конкретные люди, а не программа. Если попросят привезти документы, то привозишь лично, если сканировать и оправить на почту сотрудников финмониторинга, то отправляешь. Если это не сработало, банки дают отказ, то есть положение, благодаря которому ты можешь отправить это в комиссию Центрального банка, чтобы они рассмотрели.

Но учитывай, что все процедуры по разблокировке счета взаимодействия с банком, в лучшем случае могут занять 2 месяца. Для малого бизнеса, если его блокируют на два-три месяца – это означает смерть. Потому что обороты маленькие, постоянно есть расходы, аренда, сотрудники. Блокировка счета даже на квартал приведет к банкротству магазина.

Взаимодействие с банком документально.

Если будешь применять все рекомендации и нормально взаимодействовать с банком, то проблем быть не должно, по крайней мере случайных.

Рекомендую использовать бизнес модели, устойчивые к повышению налоговой нагрузки, чтобы ты мог платить все налоги, бизнес был легальным, чтобы не было, к чему можно придраться – это касается не только банков, но и налоговой. Поэтому все в твоих руках.

Положения эти меняются постоянно, все время что-то дорабатывается. Чуть ли не каждый квартал новое появляется. Это я объяснил на май 2018 года. Через полгода может появиться много положений, рекомендаций взаимодействия с банком, что надо учитывать в обязательном порядке.