Блокировка расчетного счета. Что делать, куда бежать? Всё расскажу.

Просмотров: 712

Поделиться

Блокировка расчетного счета. Что делать, куда бежать Всё расскажу.В данной статье я дам 18 рекомендаций, как избежать блокировки расчетного счета, причем это касается как физических лиц, так и юридических. В первую очередь это надо знать предпринимателям, которые зарабатывают большие деньги.

Что происходит с банками, начиная с середины 2017 года? Ситуация в том, что Центральный банк вводит огромное количество разных положений и рекомендаций, скрытых проверок, которые направлены на блокировки расчетных счетов, на пресечение неуплаты налогов. То есть все, что им не нравится – это блокируют.

Направлены на блокировки расчетных счетовНаправлены на блокировки расчетных счетов

Особенность, связанная с Центральным банком, что ему не надо проводить для этого закон. Центральный банк выпускает какое-то положение, рекомендации, и их автоматически все банки берут к исполнению, начинают делать. «Сбербанк» выполняет эти положения самым первым.

Ты должен понимать, как устроена эта система. Центральный банк выпускает эти положения, Роскомнадзор и служба безопасности банка смотрят, выполняются ли они. В каждом банке есть, как минимум, один человек со стороны Роскомнадзора, чтобы пресекать возможные нарушения.

Важный аспект, который надо понимать, что все блокировки расчетных счетов делают люди. Банковские программы, роботы – искусственный интеллект  пытаются обучать под эти задачи. «Сбербанк» активно развивает такую тематику. Сейчас же роботы просто замечают, где возможны нарушения и отклонения, а дальше все передается человеку, и он блокирует расчетный счет.

Блокировки расчетных счетов делаются в ручную человеком.Блокировки расчетных счетов делаются в ручную человеком.

Причем, блокирует по 115-ФЗ, закону о финансировании терроризма и неуплате налогов. Для этого не надо никакого суда, следствия, не надо доказывать, что ты являешься, или не являешься террористом. Это ты должен прийти в банк и доказать, что уплатил все налоги, что ты не террорист, в твоих действиях не было злого умысла. Судебного решения банкам в наше время не требуется. Возникает интересная ситуация. Центральный банк разрабатывает правила. Есть системы, которые исполняют эти правила, и условный судебный аналог, который это блокирует расчетный счет. Пока не докажешь, что ты не виноват – это никто разблокировать не будет. Так устроена в последние годы банковская система. Раньше такого не было.

Зачем все банки и Центральный банк вводят такие правила, рекомендации, странные положения? В первую очередь они борются с неуплатой налогов – это важно. Потому что российский рынок в колоссальных масштабах не платит налоги – это факт. Есть 20-30% бизнес моделей, которые физически невозможно легализовать, то есть они работают только благодаря тому, что уклоняются от уплаты конкретных налогов, либо занимаются просто обналом –  не полностью платят в бюджет налоги.

Блокировки расчетных счетов не просто так.Блокировки расчетных счетов не просто так.

Если взять малый бизнес – это кафе, рестораны в Москве, магазины в торговых центрах, розничные точки – это то же самое. Они либо принимают наличные деньги, либо просят оплатить на карточку «Сбербанка».  Явный уход от налогов – никто чеков не дает. С этим активно борется Центральный банк. С обналом идет успешная работа. Они создают худшие условия для тех, кто занимается обналом, чтобы меньше было у людей возможности это делать.

Предпринимателям надо переходить на те бизнес модели, которые платят 100% налоги, у которых есть большой запас прочности на увеличение налогов, а они будут увеличиваться в ближайшие годы. Третий важный момент – это Центральный банк внедряет международные положение Базель III. Большинство банков на нашей планете внедряют это положение, и наш Центральный банк впереди всех. Поэтому Набиуллину наградили, что она очень быстро внедряет эти положения в отличие от других стран. Эти положения учитывают и наши банки, поэтому так лавинообразно нарастают эти критерии, дополнительные фильтры, проверки, которые могут приводить к блокировкам расчетных счетов. Всегда есть небольшой процент людей, которые попадают по неосторожности, незнанию, глупости. На самом деле в наше время – это не проблема, попасть по глупости. Если что-то не знаешь, не понимаешь, неправильно работаешь с банком, неправильно перевел деньги – запросто попадешь под блокировку расчетного счета.

По глупости можно попасть на блокировку расчетного счета.По глупости можно попасть на блокировку расчетного счета.

Поэтому моя задача объяснить – какие есть положения, правила, рекомендации, документы, на которых все основано. Чтобы мог понять, как на текущий момент работает банковская система.

20 июля 2016 года Центральный банк выпустил документ 550-П. Смысл его заключается в том, что вводятся специальные черные списки. В 2016 году во второй половине они еще не активно работали.  Наиболее активно они стали работать с июля 2017 года. Есть разная статистика. Говорили, что больше миллиона было блокировок расчетных счетов, потом эта цифра стала порядка полумиллиона. Особенность этого списка, что он для всех банков единый. Если банк по 115-ФЗ блокирует расчетный счет, то человек заносится в этот список по 550-П. Списки синхронизируются через Центральный банк, периодически он их централизует и рассылает обратно в банки.

115-ФЗ про блокировки расчетных счетов.115-ФЗ про блокировки расчетных счетов.

Особенность в том, что во второй половине 2017 года  доказать, что ты платишь налоги, у тебя все легально было невозможно. То есть не было процедуры вывода человека из этого списка 550-П. Страшно было, что могли блокировать расчетный счет, и ты потом ничего не докажешь. Даже расчетный счет не откроешь ни физического лица, ни юридического. Не можешь завести пластиковую карточку. Тебя просто выбрасывают из банковской системы, потому что находишься в списке 550-П.

Это небольшой документ – ты можешь его прочитать. Если ты предприниматель, то надо знать такие документы. Ими регулируется фундаментальная основа работы с этим списком 550-П.

Следующая особенность – что ты не можешь судиться с банком. Есть такой закон 470-ФЗ от 29 декабря 2017 года. Смысл заключается в том, что если банк тебя заблокировал по 115-ФЗ, блокировал твой расчетный счет или не хочет тебе открывать расчетный счет, то ты не имеешь права подать на него в суд на основании этого.

За блокировку расчетного счета нельзя подать в суд.За блокировку расчетного счета нельзя подать в суд.

Если ведешь коммерческую деятельность, у тебя банк блокировал расчетный счет на несколько месяцев, а потом тебе повезло и тебя разблокировали, ты не можешь подать в суд, чтобы вернули неустойку. То есть ты, например, два месяца не вел коммерческую деятельность, поэтому просишь возместить деньги, которые ты мог бы заработать, если бы не заблокировали. Но согласно Федеральному закону 470-ФЗ от 29 декабря 2017 года – это не является основанием для гражданско-правовой ответственности. Такой интересный нюанс, связанный с тем, что ты ни как юридическое лицо, ни как физическое в случае таких блокировок не имеешь право подать за это в суд на банк. То есть банк может по своему усмотрению блокировать расчетные счета, и ему за это ничего не будет.

Следующий закон, который надо знать – это 482-ФЗ от 31 декабря 2017 года о том, что будет производиться сбор биометрических данных. Это еще одна дополнительная авторизация, как у электронных денег. Либо человек паспортные данные должен предоставить, еще какие-то документы.

Под блокировки расчетных счетов легко попасть.Под блокировки расчетных счетов легко попасть.

Если хочешь иметь расчетный счет в банке, чтобы у тебя не было ограничений в количестве этих счетов, в оборотах по этим счетам, то согласно 482-ФЗ от 31 декабря 2017 года ты обязательно должен пройти процедуру сбора биометрических данных.

Пока неизвестно до конца, какие им конкретно понадобятся биометрические данные. Известно, что будет создаваться крупная база данных, связанная с этим вопросом. Выделен отдельный оператор, компания одна на весь российский рынок, потому что это хороший бизнес, заработают на этом миллиарды рублей.

Надо будет специализированное оборудование в большом количестве для банков. Кто-то будет производителем этого оборудования, кто-то оператором этой крупной базы данных. За пользование этими данными там, по-моему, 200 рублей за каждую транзакцию будут платить. Скорее всего, это ты будешь платить, а не банки.

Про блокировку счетов написано в ФЗ.Про блокировку счетов написано в ФЗ.

Биометрические данные могут быть абсолютно любыми – это отпечаток пальца, или какие-нибудь биометрические данные, как на загранпаспорт, сетчатка глаза или походка. Этих биометрических данных существует огромное количество.

Основной смысл заключается в том, что их хотят применить для удаленного пользования банковскими услугами. Если ты хочешь открыть расчетный счет, чтобы не ехать в банк, ты мог удаленно подтвердить свою личность. Это будет являться неким аналогом цифровой подписи. Посмотрим, как это будет реализовано, что конкретно позволит делать. Кто не пройдет процедуру биометрических данных – того блокируют расчетные счета. Это касается и физических лиц, и юридических, абсолютно любого человека, кто каким-то образом пользуется банковской системой.

Не сдал биометрические данные – блокирование расчетных счетов.Не сдал биометрические данные – блокирование расчетных счетов.

Следующий документ, который будет полезен – это документ от 27 декабря 2017 года под номером ИН-014-12/64. Суть его в следующем. Все клиенты банков, и сами банковские и кредитные структуры, то есть все юридические лица в нашей стране будут делиться на определенные классификации.

Определенные виды бизнесов автоматически подпадут под высокорисковые. Там разная градация. Мало того, что сейчас у юридических лиц есть градация по надежности, теперь появится внутренняя градация всех клиентов со стороны банков. У кого бизнес модель завязана на обналичку, на уход от налогов, они будут внесены в определенный список.

Есть таблицы, что относится к высокорисковым видам бизнеса. Например, всякое взаимодействие с недвижимостью, с землей, инвестиционные бизнесы, кто криптовалютами занимается – это тоже будут отнесены к высокорисковым.

Высокорискованным легко попасть  на блокирование расчетного счета.Высокорискованным легко попасть  на блокирование расчетного счета.

Проблема заключаться в том, что у кого будет категория высокорисковые – то там будут дополнительные проверки документов. Добавится различные рутинные операции, процедуры, усиленный контроль. Если не понравится – это могут блокировать. То есть у высокорисковых компаний блокировки расчетных счетов могут быть намного чаще, чем у кого средний статус надежности. Поэтому надо смотреть, какая у тебя бизнес модель, в какой сфере, нише ты занимаешься, к какой категории по рискам со стороны банков твой бизнес относится. Тренинговый бизнес не является высокорисковым. Рекомендую посмотреть эти таблицы. Они очень простые, не сложно их читать, а интересно, чтобы понимать, что творится сейчас в банковской теме. Решили, что формальных фильтрующих критериев много, потому что есть фильтрующие критерии со стороны Центрального банка, есть критерии у банков, которые развиваются на основании опыта. Решили дополнительно создать отдельную систему без четких критериев, когда отдельные виды бизнесов будут автоматически считаться высокорисковыми, что они не платят налоги, потенциально могут уходить от налогов, пользуются  обналом.

Особенность блокировки расчетных счетов.Особенность блокировки расчетных счетов.

В чем заключается особенность блокировки расчетных счетов по закону 115-ФЗ, то есть неуплата налогов, финансирование террористов. Сейчас туда добавили распространение оружия массового поражения. Понятно, что физически не может человек все видеть, смотрит банковская программа, робот. Раз в неделю она проверяет все транзакции, которые проходили по банку, и выявляет несоответствия, сомнительные операции по тем внутренним критериям, которые в нее зашили. Я вижу, что разные банки имеют немного разные критерии, кто-то больше, кто-то меньше. Но нюанс в том, что это  делает программа.

Дальше все отправляется в службу безопасности банка. В каждом банке от Росфинмониторинга есть человек. Это промежуточная структура между Центральным банком и банками. Эти люди занимаются перепроверкой. Все документы к ним направляют. Сотрудник из Росфиннадзора и из службы безопасности банка имеют право блокировать расчетный счет по 115-ФЗ. То есть оператор банка, который в кассе сидит, не может блокировки создать. Общаться надо не с ним, как многие неправильно делают.

Сотрудник Росфиннадзора занимается блокированием расчетного счета.Сотрудник Росфиннадзора занимается блокированием расчетного счета.

Особенность этой блокировки расчетного счета в том, что нет никакого судебного решения, прямого доказательства, что ты не платишь налоги или являешься террористом. Никто тебя не будет вносить в официальные списки террористов, который существует у госорганов, когда по судебному решению создается этот список.

Следующий важный момент, что сейчас регулируют выход из черного списка, если тебя блокировали расчетный счет по 115-ФЗ или по 550-П. Есть положение от Центрального банка 29-МР от 10 ноября 2017 года. Там описаны процедуры вывода подробно, как это делать. В первую очередь это рассматривает сам банк. Ты им приносишь все документы. Если банк не хочет тебя  разблокировать, не видит оснований, у Центрального банка есть отдельная комиссия, в которую можно направить документы. Эта последняя инстанция будет решать, выводить человека из черного списка или нет. Если вдруг такая ситуация возникла, не надо паниковать – надо предоставить все документы в банк и руководствоваться этой процедурой. А теперь рекомендации, на что надо обращать внимание, чтобы тебя блокировали расчетный счет.

Рекомендации, когда особенность блокировали расчетный счет.Рекомендации, когда особенность блокировали расчетный счет.

Рекомендация первая – это касается любого вида бизнеса. У тебя есть какой-то расчетный счет, на который ты принимаешь деньги, взаимодействуешь с контрагентами, с физическими лицами. Важно, чтобы по этому счету платились налоги. То есть тот счет, который используешь для принятия денег, надо использовать для уплаты налогов.

Есть скрытые внутренние критерии у банков. Если платишь менее 1% от оборота за длительные периоды, то банк имеет право тебе блокировать расчетный счет. Потому что скрытый критерий – это 0,9% от оборота. Центральный банк утвердил, если платится очень мало налогов – это показатель, что уходят от налогов, не платят, как результат – надо блокировать расчетный счет.

Важный момент в этом положении – это если у тебя ИП на патенте, то можно иметь оборот до 60 миллионов рублей за год. Но согласно этому критерию, получается, на том же ИП ты платишь 6-7% от оборота. Если у тебя ИП на патенте – ты платишь фиксированную сумму за патент, где-то 15 тысяч рублей за год, фиксированный взнос в конце года, потому что у тебя ИП – это порядка 30 тысяч. То есть платишь порядка 45 тысяч рублей за год налогов, если у тебя ИП на патенте. Это получается, что 1% – это 4, 5 миллиона рублей. Как только твой оборот на патенте перейдет за 4,5 миллиона рублей – банк может автоматически тебе блокировать расчетный счет, сказав, что у тебя обороты большие, а налоги ты платишь менее 1%. Этот момент надо учитывать, особенно, если ты используешь патентную систему.

Недоплата налогов может привести к блокированию расчетного счета.Недоплата налогов может привести к блокированию расчетного счета.

Если оборот за год более 4,5 миллионов рублей – лучше уходить на упрощенку 6% от оборота. Это можно попробовать, но из финансового надзора, из службы безопасности смотрят, и твой расчетный счет попадет под блокировку. Поэтому надо, чтобы налоги были более 1% от оборота по расчетному счету.


Поделиться

Вам понравиться

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *